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数字人民币的“芯”内核

By 2021年06月17日 8月 25th, 2021 No Comments

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数字人民币的“芯”内核

说起快捷支付这件事,大家早已习惯了微信、支付宝等线上支付方式。大街小巷随处可见的付款二维码,让“买买买”变得轻而易举。但如果有一个全新的付款方式进入市场,你会接受吗?
先不要着急回答,今天就要为大家讲解一个最近“大热”的支付方式——数字人民币!

什么是数字人民币?

数字人民币是由中国人民银行发行的法定数字货币,主要用于流通中的现金(M01),由指定运营机构参与运营并向公众兑换,货币以电子形式支付,价值与人民币的纸钞和硬币同等,属于法定货币。2

目前数字人民币由央行进行集中式的发行管理,维持整体的稳定性。流通上则有工、农、中、建、交、邮储六大国有银行运营。2021年5月8日网商银行支付宝也拿到了运营执照,成为第七家参与公测试点的商业银行。3

数字人民币的发展经历

从2014年中国央行成立法定数字货币专门研究小组4 ,到2020年4月数字人民币进行内部封闭试点测试,预示着人民币正在迈入2.0时代。

数字人民币发展历程567891011

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数字人民币进入支付市场,对移动支付带来了巨大冲击。

数字人民币的支付和结算

数字人民币属于M0定位,就是央行发行多少人民币,数字货币就有多少人民币。所以数字人民币的支付处理只有一种就是收付。M0的所有权,是按持有即所有确定的,就是当你交钱的一刹那,这份钱就不属于你了。现金是支付结算一体化,按照数字人民币的M0定位,数字货币支付即结算。 12

数字人民币与移动支付、BTC虚拟货币之间的差异

一样拥有交易的特性,数字人民币与移动支付,虚拟货币之间有什么区别呢?

首先我们来讲一讲与移动支付的区别:

数字人民币属于货币,相当于纸钞或硬币,而支付宝、微信是钱包,属于支付工具,只是暂时帮你保管钱。在实际支付的过程中,支付宝、微信等支付公司、银行、商户都能够获取用户信息,但数字人民币是隐私可匿的,在支付过程中,支付公司、银行、商户都无法获取用户的信息,这就从根本上避免了用户信息泄露,确保隐私安全。

相比较支付宝或微信,需要借助网络,提现时需要手续费,数字货币无需借助网络,提现时不会产生手续费。最重要的一点,数字人民币属于法定货币,在市场交易上,任何商家都不能拒收数字人民币。
那么与近期大火的虚拟货币又有什么区别呢?

第一点,用人民币兑换数字人民币,不用担心账面金额会变少。它就是一把纸钞或硬币,你在或者不在,它都在那里,100块永远都是100块。

第二点,数字人民币拥有国家层面的背书,是中心化的产物。而比特币、以太币、狗狗币等加密货币,是去中心化的虚拟资。无主权背书和信用担保,价格由市场决定,易被操纵。

加密货币的账本结构模型:分散结构 VS 集中结构13

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半导体与数字货币

数字人民币作为中国法定货币,其金融安全与标准算法等方面就肯定是不可忽视。其中需要注意的是,数字货币也仍需以实体物品为载体,例如各种智能卡、手机内部控制板、基于SIM卡等的一系列解决方案,因此,为了实现这一系列解决方案,安全芯片的角色将会至关重要。

目前数字人民币智能卡硬件钱包的开发,大多选择了之前做U盾的企业,他们在安全和加密方面具备较完善的技术优势。例如紫光国微,其智能安全芯片可以用做数字货币的安全载体,如数字货币钱包,也可以用于数字货币支付流程的数据保护和安全认证。

抛开单纯的智能卡不谈,基于智能手机的数字人民币硬件钱包目前来看也只有这两种选择:

第一,采用基于SIM卡的安全芯片方案,脱离手机内置安全芯片的桎梏。

2019年5月,紫光集团和联通联合发布5G超级SIM卡,兼具存储与SIM电信功能,支持高达128G存储。2019年12月,5G超级SIM卡首销上市。2020年4月,移动携手紫光国微宣布5G超级SIM卡正式上市。 14

目前,5G超级SIM卡基于内置的安全芯片和NFC功能,线下可充当交通卡、门禁卡、车钥匙,线上可进行金融安全认证、5G电子签名以及大额转账等。更重要的一点是,5G超级SIM卡采用的是紫光国微自主研发的金融级安全芯片,具备CCEAL6+、银联安全、国密二级等安全资质。这为5G超级SIM卡未来拓展数字人民币提供了国际水平的认可和“安全”支持。

因此,加上此前紫光国微在互动平台上的表态以及目前基于SIM卡模式的数字人民币硬件钱包方案已经在内部测试中,可以预见这一方案会是几大运营机构的重点选择方向之一。

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第二,打破原有的智能手机安全芯片格局,重塑智能手机的安全芯片方案。

此次江苏省苏州市数字人民币红包测试了基于硬件钱包的“双离线”支付方案,中签人中的小部分人只能通过华为、vivo等指定手机才能体验。这也从侧面反映了硬件钱包对于手机安全芯片的要求,需要特定的NFC手机来实现。 15

目前,主流品牌的旗舰手机其NFC芯片都来自恩智浦半导体公司,而目前NFC芯片基本都是与安全芯片封装在一起,几乎占据了整个市场。 16

SK海力士的未来愿景

随着数字货币的普及,相信除了上述的解决方案之外业界还会摸索、尝试,并实现当今的人们难以想象的革命性的存储解决方案。而我们深信,包括SK海力士在内的诸多存储器半导体原厂亦将在这样的变迁过程中占据不可或缺的市场地位。

搞懂了数字人民币的原理和芯片,最后再回到开头的问题,如果这个全新的付款方式,是数字人民币,你还会接受吗?

 

1M0=流通中现金,指银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和。
2参考来源:http://finance.people.com.cn/n1/2020/1115/c1004-31931234.html
3参考来源:https://mp.weixin.qq.com/s/G-nEcMEsCYDqUe7l2q3zEA
4参考来源:http://www.xinhuanet.com/globe/2019-07/25/c_138253154.htm
5参考来源:http://www.takungpao.com/finance/236132/2020/0417/438386.html
6参考来源:https://finance.caixin.com/2017-01-25/101048999.html
7参考来源:https://www.financialnews.com.cn/jg/dt/201802/t20180203_132673.html
8参考来源:http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-11/11/c_1126723812.htm
9参考来源:https://www.chaindd.com/3334912.html
10参考来源:https://www.financialnews.com.cn/jg/dt/202009/t20200922_201483.html
11参考来源:http://news.southcn.com/21sjjjbd/content/2021-04/13/content_192321694.htm
12参考来源:https://www.reuters.com/article/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E5%A4%AE%E8%A1%8C%EF%BC%9A%E6%95%B0%E5%AD%97%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E5%AE%9A%E4%BD%8D%E4%BA%8EM0%EF%BC%8C%E5%BA%94%E5%9D%9A%E6%8C%81%E5%A4%AE%E8%A1%8C%E4%B8%AD%E5%BF%83%E5%8C%96%E7%AE%A1%E7%90%86-%E5%89%AF%E8%A1%8C%E9%95%BF-idCNL4S2GB1VR
13参考来源:https://www.gsaglobal.org/forums/cbdc-wallets-and-the-security-requirements/
14 参考来源:
http://www.xinhuanet.com/tech/2020-04/14/c_1125851068.htm
15参考来源:https://finance.sina.cn/2020-12-05/detail-iiznezxs5385926.d.html
16参考来源:https://finance.sina.cn/blockchain/2021-01-08/detail-iiznezxt1099818.d.html?oid=5_ghao&vt=4&cid=76601&node_id=76601

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