数字人民币的“芯”内核

说起快捷支付这件事，大家早已习惯了微信、支付宝等线上支付方式。大街小巷随处可见的付款二维码，让“买买买”变得轻而易举。但如果有一个全新的付款方式进入市场，你会接受吗？
先不要着急回答，今天就要为大家讲解一个最近“大热”的支付方式——数字人民币！

什么是数字人民币？

数字人民币是由中国人民银行发行的法定数字货币，主要用于流通中的现金（M0¹），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等，属于法定货币。²

目前数字人民币由央行进行集中式的发行管理，维持整体的稳定性。流通上则有工、农、中、建、交、邮储六大国有银行运营。2021年5月8日网商银行支付宝也拿到了运营执照，成为第七家参与公测试点的商业银行。³

数字人民币的发展经历

从2014年中国央行成立法定数字货币专门研究小组⁴ ，到2020年4月数字人民币进行内部封闭试点测试，预示着人民币正在迈入2.0时代。

数字人民币发展历程^567891011

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数字人民币进入支付市场，对移动支付带来了巨大冲击。

数字人民币的支付和结算

数字人民币属于M0定位，就是央行发行多少人民币，数字货币就有多少人民币。所以数字人民币的支付处理只有一种就是收付。M0的所有权，是按持有即所有确定的，就是当你交钱的一刹那，这份钱就不属于你了。现金是支付结算一体化，按照数字人民币的M0定位，数字货币支付即结算。 ¹²

数字人民币与移动支付、BTC虚拟货币之间的差异

一样拥有交易的特性，数字人民币与移动支付，虚拟货币之间有什么区别呢？

首先我们来讲一讲与移动支付的区别：

数字人民币属于货币，相当于纸钞或硬币，而支付宝、微信是钱包，属于支付工具，只是暂时帮你保管钱。在实际支付的过程中，支付宝、微信等支付公司、银行、商户都能够获取用户信息，但数字人民币是隐私可匿的，在支付过程中，支付公司、银行、商户都无法获取用户的信息，这就从根本上避免了用户信息泄露，确保隐私安全。

相比较支付宝或微信，需要借助网络，提现时需要手续费，数字货币无需借助网络，提现时不会产生手续费。最重要的一点，数字人民币属于法定货币，在市场交易上，任何商家都不能拒收数字人民币。
那么与近期大火的虚拟货币又有什么区别呢？

第一点，用人民币兑换数字人民币，不用担心账面金额会变少。它就是一把纸钞或硬币，你在或者不在，它都在那里，100块永远都是100块。

第二点，数字人民币拥有国家层面的背书，是中心化的产物。而比特币、以太币、狗狗币等加密货币，是去中心化的虚拟资。无主权背书和信用担保，价格由市场决定，易被操纵。

加密货币的账本结构模型：分散结构 VS 集中结构¹³

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半导体与数字货币

数字人民币作为中国法定货币，其金融安全与标准算法等方面就肯定是不可忽视。其中需要注意的是，数字货币也仍需以实体物品为载体，例如各种智能卡、手机内部控制板、基于SIM卡等的一系列解决方案，因此，为了实现这一系列解决方案，安全芯片的角色将会至关重要。

目前数字人民币智能卡硬件钱包的开发，大多选择了之前做U盾的企业，他们在安全和加密方面具备较完善的技术优势。例如紫光国微，其智能安全芯片可以用做数字货币的安全载体，如数字货币钱包，也可以用于数字货币支付流程的数据保护和安全认证。

抛开单纯的智能卡不谈，基于智能手机的数字人民币硬件钱包目前来看也只有这两种选择：

第一，采用基于SIM卡的安全芯片方案，脱离手机内置安全芯片的桎梏。

2019年5月，紫光集团和联通联合发布5G超级SIM卡，兼具存储与SIM电信功能，支持高达128G存储。2019年12月，5G超级SIM卡首销上市。2020年4月，移动携手紫光国微宣布5G超级SIM卡正式上市。 ¹⁴

目前，5G超级SIM卡基于内置的安全芯片和NFC功能，线下可充当交通卡、门禁卡、车钥匙，线上可进行金融安全认证、5G电子签名以及大额转账等。更重要的一点是，5G超级SIM卡采用的是紫光国微自主研发的金融级安全芯片，具备CCEAL6+、银联安全、国密二级等安全资质。这为5G超级SIM卡未来拓展数字人民币提供了国际水平的认可和“安全”支持。

因此，加上此前紫光国微在互动平台上的表态以及目前基于SIM卡模式的数字人民币硬件钱包方案已经在内部测试中，可以预见这一方案会是几大运营机构的重点选择方向之一。